来源：金融时报
记者：徐贝贝
近年来，银行保险机构持续向县乡村下沉网点和服务，已基本实现“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”。截至2023年末，全国县域银行保险网点14.72万个，平均每个县有81个网点，实现100%全覆盖；平均每个乡镇有银行网点3个、保险网点1.1个，乡镇银行网点覆盖率约97.93%。全国行政村已实现基础金融服务100%全覆盖。
与此同时，银行网点撤并也成为普遍现象。《金融时报》记者根据金融监管总局金融许可证信息查询系统粗略统计，截至8月21日，今年以来全国已有1900余家银行分支机构退出，包括1515家商业银行、336家农信社、78家村镇银行分支机构。商业银行中，农商行分支机构退出数量最多、达814家，大型银行、城商行、股份行分支机构退出数量分别为377家、129家、161家。
在这一现象背后，我们要看到，伴随我国移动支付业务的推广普及，部分乡村基础金融业务需求减少，在我国县域金融机构网点整体充足的大环境下，银行网点减少属于正常现象。另一方面，偏远地区极少数乡镇受交通条件、人口流失、乡镇撤并、经济条件等因素制约，银行面临网点管理维护成本高、业务量小等困难。
另外，也有金融消费者担心银行网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。需要指出的是，银行网点仍有存在的必要，这是银行触达客户特别是服务广大乡镇地区客户的重要渠道。
当然，银行网点客流量以及用户消费习惯的改变，也在客观上要求银行重塑组织架构。我们可以看到，近年来商业银行纷纷优化调整网点布局，增强分支机构布局的科学性和合理性、优化人员结构，加强金融服务空白和薄弱地区的支持。
对于银行网点撤并现象，金融监管总局近日公开表示，将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。同时，将继续指导银行机构在确保安全防范措施和其他设施合规的前提下，统筹安全、成本与效率，选择与业务经营相适应的营业场所。
金融监管总局还谈到了完善农村金融机构网点体系的举措。金融监管总局表示，该局引导金融机构优化物理网点布局，保持网点县域全覆盖和金融服务乡村全覆盖，合理布设自助银行设备、智能终端，加强移动互联金融服务，推动构建多层次、广覆盖的农村基础金融服务体系。下一步，金融监管总局将进一步优化农村金融网点布局，在保障每个乡镇有一家物理网点的基础上，引导金融机构结合当地需求情况，对存量网点进行适当优化，进一步提升服务质效。
此外，关注到农村老年人网上办理金融业务存在困难等问题，金融监管总局表示，高度重视提升民生领域金融服务质量，将进一步指导银行机构落实监管政策，加强对老年人等群体的人工服务、远程服务、上门服务，持续提高老年人享受金融服务的便利性。同时，中国人民银行鼓励各类金融机构在园区和社区增设服务乡村振兴和新市民等群体的特色网点。推进农村支付环境建设，促进银行卡助农取款服务规范健康发展，推动移动支付等新兴支付方式在农村特色产业、农产品收购等领域普及应用，提高农村居民支付服务便利性和获得感。推动涉农信用信息平台建设，持续完善金融信用信息基础数据库建设，支持金融机构提供涉农征信服务，缓解涉农领域银企信息不对称问题。截至2023年末，全国共建设涉农信用信息平台137个，评定信用户1.2亿户、信用村30.7万个、信用乡镇1.4万个；金融信用信息基础数据库收录11.6亿自然人和1.3亿户企业及其他组织信息，包括涉农经营主体在内的各类主体与银行发生过的信贷关系均已纳入数据库。
